Daar sta je dan. Je voorraad heeft vlam gevat, de arts heeft je net verteld dat je ziek bent of jouw product heeft schade toegebracht aan je klant. Het zijn allemaal mogelijkheden waar we liever niet aan denken en die we daarom misschien wel met een ‘Oh, maar dat overkomt mij niet’ aan de kant schuiven.

Toch is het goed om je te realiseren dat het runnen van een webshop niet geheel zonder risico’s is. Gelukkig is er ook goed nieuws: tegen veel van deze risico’s kun je je door middel van verzekeringen beschermen.

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Als producent ben je verantwoordelijk voor eventuele schade die ontstaat bij mensen die jouw product hebben gekocht. Bijvoorbeeld als je door een productiefout lichamelijk letsel veroorzaakt bij een klant. Stel je voor dat je klant een gebroken arm of brandwond krijgt vanwege jouw product. De kosten lopen dan snel op. En let op: een producent ben je niet alleen als je de producten ook daadwerkelijk zelf produceert. Je wordt ook gezien als een producent, als:

• Je producten inkoopt van buiten de EU
• Een eigen label hangt aan producten die je koopt binnen de EU

Voor schade die jouw producten toebrengen aan andere mensen of hun spullen kun je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Dit is wat anders dan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Die verzekering is voornamelijk geschikt voor ondernemers die diensten leveren, zoals belastingadviseurs of ICT-consultants.

Net als met de andere verzekeringen in deze blog kun je niet even snel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kiezen. Er is een groot aanbod en er zijn grote verschillen tussen prijzen en dekkingen. Let bij je zoektocht naar de juiste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vooral op de voorwaarden (wat wel en niet verzekerd is), de hoogte van je eigen risico en natuurlijk de hoogte van de premie.

Weet jij al precies waar jouw verzekering aan moet voldoen?  Dan kun je op websites zoals premie-vergelijken.nl verzekeringen vergelijken.

2. Inventaris- en goederenverzekering

Weer zoiets waar je liever niet over na wilt denken: er kan een hoop misgaan met je voorraad. Een inventaris- en goederenverzekering dekt de schade bij brand, storm, lekkage of als je spullen gestolen worden. Heb jij jouw voorraad in je eigen schuur, een overgebleven kamer in je huis of zelfs naast je bed opgestapeld? Ook dan valt dit vaak niet onder de inboedelverzekering die je voor je huis hebt afgesloten en moet je een inventaris- en goederenverzekering afsluiten als je verzekerd wil zijn.

De schade door het stilleggen van je webshop (zonder producten kun je immers niets verkopen) wordt niet vergoed. Daar kun je eventueel een bedrijfsschadeverzekering voor afsluiten: hiermee ben je verzekerd tegen omzetverlies. En ligt je voorraad opgeslagen in een eigen pand? Om je tegen schade daaraan te verzekeren, heb je weer een opstalverzekering nodig.

Begint het je allemaal een beetje te duizelen? Logisch, het is ook behoorlijk ingewikkeld. Vraag advies aan een onafhankelijke verzekeringsadviseur als je er echt niet uitkomt. Het Ondernemersplein van de Kamer van Koophandel tipt daarnaast dat je je bij veel verzekeraars schadeverzekeringen kunt combineren voor een goedkopere premie.

3. Rechtsbijstandverzekering

Stel dat je problemen hebt met een leverancier. Je product is bijvoorbeeld niet of te laat geleverd. Of een klant betaalt je factuur maar niet. Dan is juridische hulp nodig en is het fijn als je een rechtsbijstandverzekering hebt afgesloten. Controleer altijd wat je verzekering precies dekt, maar over het algemeen gaat het hierbij om de kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten, de kosten voor een advocaat of deurwaarder en de kosten van de tegenpartij.

Naast conflicten met leveranciers en klanten, is een rechtsbijstandverzekering ook handig als klanten letsel- en materiële schade verhalen, bij de koop, huur en onderhoud van een bedrijfsruimte en bij geschillen met de overheid (zoals vergunningen) of je boekhouder. Ook als je webshop groeit en je personeel gaat aannemen, is een rechtsbijstandverzekering van belang. Zo ben je gedekt als je juridische hulp nodig hebt bij ontslag, ziekte, re-integratie, verlof, materiële schade en nog veel meer zaken.

Heb je al een reguliere rechtsbijstandverzekering? Dan geldt die helaas niet voor je onderneming. Als je problemen hebt met je klanten, boekhouder of werknemers, wordt dit niet gedekt. Je hebt dus een zakelijke rechtsbijstandverzekering nodig. Meer informatie over waar je op moet letten bij het afsluiten van deze verzekering vind je op de site van MKB Servicedesk.

Let op: als je pas een rechtsbijstandverzekering afneemt als je juridische hulp nodig hebt, ben je vaak te laat. Bij veel verzekeraars geldt een wachttijd van een aantal maanden, voordat je aanspraak kunt maken op de verzekering. Toch nú hulp nodig? Sommige verzekeraars zoals DAS bieden rechtshulp on demand aan. Aangezien dit prijzig is, is het net als met de andere verzekeringen in dit rijtje verstandig om hier al over na te denken voordat je daadwerkelijk rechtsbijstand nodig hebt.

4. Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je een ongeluk krijgt of (langdurig) ziek wordt, komen je inkomsten stil te liggen. ZZP’ers en ondernemers kunnen namelijk niet zomaar gebruik maken van de bijstand. Daar zijn strenge voorwaarden aan verbonden. Zo zou het bijvoorbeeld kunnen dat je eerst je huis en bedrijf moet verkopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan dan uitkomst bieden.

We geven je alvast een waarschuwing: zodra je gaat duiken in de wereld van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen schrik je je rot door de vaak hoge kosten. Toch is het goed dat je hierin duikt, want ongeveer 1 op de 8 mensen raakt arbeidsongeschikt voordat zij met pensioen kunnen.

Het is daarnaast makkelijk om verdwaald te raken tussen alle verschillende verzekeringsmaatschappijen en dekkingsvarianten. Er zijn vaak grote verschillen te vinden, dus doe goed je research en vraag eventueel hulp bij de ZZP Servicedesk als je er niet uitkomt.

Op de site van ZZP Servicedesk vind je ook een handige lijst met alles waar je op kunt letten om tot een betaalbare AOV te komen die daadwerkelijk past bij jouw situatie. Van je wachttijd (de eigen risico periode) en de dekking tot een passende eindleeftijd, en nog veel meer.

Dit is overigens niet je enige optie om je financieel te kunnen redden als je arbeidsongeschikt wordt. Je kunt bijvoorbeeld ook een vastgoedbelegging doen, je bij een broodfonds aansluiten of elke maand zelf een bedrag opzij zetten als je daarvoor de discipline hebt.

5. Goederentransportverzekering

Als (aankomende) merchant weet je dat één van de meest voorkomende risico’s komt kijken bij het versturen van pakketten. Hoe zit het met de pakketjes die beschadigd raken of zelfs nooit aankomen bij je klant? Als de klant met iDEAL heeft betaald, ben je verplicht het geld terug te storten. Met een goederentransportverzekering kun je je hiertegen verzekeren, maar als je een kleine webshop bent is het goed om de kosten van een enkele beschadigde verzending af te wegen tegen de premie.

Tegenwoordig is zelfs je oudtante vertrouwd met iDEAL en doordat we er zo’n beetje alles mee kunnen betalen, is dit het meest voorkomende betaalmiddel bij webshops. Goed om te weten is dat de creditcard na iDEAL het meest gebruikt wordt. Deze keuze aanbieden op je website zorgt niet alleen voor gebruiksgemak bij de klant, maar kan je zelf ook hoofdpijn schelen in het geval van beschadigde of verdwenen pakketjes. Wanneer een klant met creditcard betaalt, is hij of zij namelijk meteen verzekerd. Hetzelfde geldt voor PayPal, de klant kan daar makkelijk het geld terugvorderen mocht dat nodig zijn.

Het is verstandig om dit alleen te doen als de situatie hierom vraagt (je gelooft bijvoorbeeld niet dat het pakketje is beschadigd). Niet het geld terugstorten, zal namelijk wel de band met de klant verwoesten. Hij of zij zal niet meer bij jou bestellen en misschien zelfs anderen aanraden hetzelfde te doen.

Succes met research doen! Kom je er echt niet uit? Vraag dan advies aan een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Dat kan je op de lange termijn heel wat geld schelen!